Mieux vaut prévenir que guérir
En mettant l’accent sur le conseil et en proposant des produits de financement qui s’appuient sur une structure de taux fixe, la caisse d’épargne-logement Wüstenrot place la sécurité et la prévoyance au coeur des services qu’elle propose.
Interview de Daniel Schmit, directeur de la succursale luxembourgeoise.
Qui est Wüstenrot?
Wüstenrot est une caisse d’épargne-logement, originaire comme tous nos confrères actifs sur le marché luxembourgeois, d’Allemagne, plus précisément de la région de Stuttgart. La maison-mère fait partie du groupe Wüstenrot und Württembergische, un conglomérat de sociétés qui travaillent dans la finance, la banque et l’assurance, donc dans le domaine de la prévoyance au sens large. Nous sommes présents au Luxembourg depuis 1978, où nous sommes actifs uniquement en tant que caisse d’épargne-logement.
Quelle palette de produits proposez-vous?
Notre principale activité est l’épargne-logement, dont le but est de faire des économies dans le but ultérieur de faire une acquisition immobilière. Nous faisons également du financement immobilier direct, mais toujours sur base du produit d’épargne-logement. Les deux vont de pair et peuvent être conduits en parallèle. Conformément à la législation qui régit notre métier, nous ne pouvons pas financer un projet dans son intégralité, mais à une hauteur maximale de 80% de la valeur de l’objet. L’apport d’un capital propre est donc toujours nécessaire.
Quel est l’intérêt de l’épargne-logement?
Le principe de l’épargne-logement est de faire des économies sur lesquelles on accepte d’avoir un taux d’intérêt relativement bas, en contrepartie de quoi on acquiert le droit à un crédit immobilier à taux très réduit dans une seconde phase. Même avec la baisse générale des taux d’intérêt que nous enregistrons en ce moment, un prêt sur base d’un contrat d’épargne-logement reste aujourd’hui tout à fait concurrentiel par rapport à un crédit bancaire classique.
De plus, notre produit de financement offre une perspective de taux fixe qui, de par sa structure, sécurise le souscripteur en le protégeant de toute hausse ultérieure à la signature du contrat. Sur un marché immobilier où le fait que les taux soient bas a tendance à masquer la flambée des prix et où les montants des prêts contractés sont de plus en plus importants, il est, en effet, risqué d’emprunter exclusivement sur base d’un taux variable.
Comment vous distinguez-vous des autres caisses d’épargne-logement?
Trois caisses d’épargne-logement, dont le principe est au fond le même, se partagent aujourd’hui le marché luxembourgeois et les taux d’intérêt étant actuellement dans un mouchoir de poche, les comparer est un exercice ingrat. C’est donc le volet “conseil” qui doit faire la différence. Pour nous, une bonne préparation d’un dossier de crédit est absolument essentielle. Un prêt immobilier est une longue histoire, plus longue encore que par le passé, qui mérite d’être bien étudiée au départ car le risque de surendettement est réel. Ceci a pour effet que nous exigeons bien plus d’informations avant de prêter que par le passé. Tout objet financé doit obligatoirement être expertisé. Ce qui est une bonne chose, tant pour le client que pour la banque. La vitesse de décision n’est pas un critère à considérer: lorsque l’on s’engage dans un crédit sur trente ans, le fait que la décision prenne une semaine ou deux n’a aucune importance par rapport à la durée des remboursements. Il est nécessaire de prendre le temps de la réflexion avant de s’engager et non de se précipiter tête baissée dans une aventure sans être bien informé de ce qui vous attend.
Comme vous l’avez souligné, les taux d’intérêt sont bas en ce moment. Est-ce le moment idéal pour épargner?
Nous constatons que de nombreux parents établissent des contrats d’épargne-logement pour leurs enfants, afin de leur constituer un capital pour plus tard. Commencer tôt à faire des économies est certainement une bonne idée.
De plus, le produit épargne-logement est soutenu par l’Etat à travers le mécanisme de la déductibilité fiscale qui est une incitation à faire des économies pour couvrir les investissements ultérieurs. Or, il n’y a pas d’âge pour avoir besoin d’un financement. Quand on est jeune, le crédit peut couvrir l’acquisition d’un premier appartement, par exemple. Mais un objet immobilier est soumis à l’usure et le besoin de réparation ou de rénovation finit toujours par s’imposer. L’épargne-logement peut donc tout aussi bien s’adresser à une clientèle moins jeune. C’est l’idée de la prévoyance qui intervient.